Thị trường bảo hiểm nhân thọ hết cửa “tung hỏa mù” từ ngày 1‑7, đánh dấu bước chuyển quan trọng hướng tới sự minh bạch và chuyên nghiệp hơn trong ngành. Theo Nghị định 46/2023/NĐ‑CP, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tách riêng sản phẩm chính và quyền lợi bổ trợ, không được bán kiểu “combo” như trước. Quy định này nhằm giúp khách hàng hiểu rõ mình đang trả phí cho điều gì, nhận gì, tránh ảo tưởng về lợi ích tích hợp.

Thay đổi kể từ 1‑7 năm 2025

Trước đây, bảo hiểm nhân thọ thường gói ghém nhiều quyền lợi như tử vong, thương tật, nằm viện, ung thư, thậm chí liên kết đầu tư… vào cùng một hợp đồng. Nghị định 46 yêu cầu chỉ hai quyền lợi chính – tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn – nằm trong sản phẩm cơ bản. Mọi quyền lợi khác như khám bệnh, điều trị, bệnh hiểm nghèo đều phải ký hợp đồng bổ trợ riêng.

Theo Vietstock và Người Lao Động, đây là điểm nhấn nhằm xóa bỏ chiêu trò “tung hỏa mù” trong tư vấn và bán hàng, khiến khách hàng dễ bị nhầm lẫn, kỳ vọng sai dẫn tới thất vọng khi lĩnh quyền lợi.

Thách thức cho đại lý và hệ thống tư vấn

Việc tách riêng như trên đã gây trở ngại lớn với đại lý – vốn quen bán hàng theo kiểu “combo lợi ích”. Đại diện từ TP HCM cho biết từ 1‑7, khách hàng e ngại chi thêm tiền cho từng quyền lợi rời rạc, khiến hợp đồng mới giảm sút.

Hành vi tư vấn mập mờ vẫn tồn tại: dù bị cấm, một số đại lý vẫn quảng cáo trọn gói trên Facebook, sau đó mới giải thích thành hai hợp đồng riêng, khiến người mua dễ rơi vào tình trạng “lỡ ký rồi mới biết mình không thật sự cần”.

Minh bạch tăng bảo vệ – chuyên nghiệp hóa ngành

Chuyên gia Trần Nguyên Đán (Học viện Bảo hiểm và Quản trị rủi ro tài chính) cho rằng việc tách quyền lợi giúp khách hàng ý thức rõ phần mình đóng phí và phần có tích lũy, tránh ảo tưởng “gói thập toàn đại bổ” nhưng nhận về giá trị thấp sau khi trừ phí rủi ro.

Ông Larry Trương khẳng định đây là bước cần thiết để nâng cao đạo đức nghề và chuyên môn, buộc tư vấn viên phải tư vấn đúng nhu cầu, không chạy theo doanh số. Như vậy, quá trình tuyển chọn, đào tạo sẽ chặt chẽ hơn, sàng lọc được đội ngũ yếu, giúp thị trường minh bạch và chuyên nghiệp .

Lợi ích với khách hàng

• Tự do lựa chọn quyền lợi cần thiết, không bị áp lực mua thêm sản phẩm không mong muốn.

• Dễ dàng so sánh, đánh giá từng hợp đồng.

• Giảm rủi ro bị “mất tiền oan” cho các quyền lợi tích hợp không rõ hiệu quả.

• Yêu cầu công khai điều kiện chi trả từng quyền lợi, nâng cao khả năng đòi quyền lợi khi cần.

Lời khuyên khi ký hợp đồng

Người mua cần chủ động đọc kỹ hợp đồng, hỏi rõ điều kiện chi trả cụ thể của từng quyền lợi. Đừng chỉ dựa vào lời tư vấn ngắn gọn, dù có hấp dẫn đến đâu. Việc ký hợp đồng minh bạch cũng tạo tiền lệ cho văn hóa minh bạch, trách nhiệm ngành và nâng cao năng lực đòi quyền lợi bảo hiểm.

Xu hướng ngành và áp lực giám sát

Theo Bộ Tài chính, hơn 90% sản phẩm trước kia gắn quyền lợi bổ trợ, nhưng loại hình liên kết đầu tư đã giảm 40% từ 2022 đến 2024, trong khi bảo hiểm thuần bảo vệ tăng mạnh.

Sau COVID‑19, nhu cầu bảo vệ sức khỏe tăng, khách hàng đòi hỏi hợp đồng rõ ràng, tách biệt, dễ hiểu – điều này buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải thích ứng. Các cơ quan quản lý cũng giám sát chặt chẽ, xử lý tư vấn khoác lác, đảm bảo minh bạch thông tin.

Việc bảo hiểm nhân thọ hết cửa “tung hỏa mù” là bước tiến lớn, mang lại minh bạch, trách nhiệm, và nâng cao chất lượng thị trường bảo hiểm. Mặc dù đại lý gặp khó khăn khi phải tư vấn cẩn trọng hơn, khách hàng được hưởng lợi từ việc rõ ràng hơn. Để tối ưu quyền lợi, mỗi cá nhân nên đọc kỹ hợp đồng và lựa chọn sản phẩm phù hợp nhu cầu thực. Như vậy, cả thị trường và người tiêu dùng cùng được bảo vệ tốt hơn.